Vanliga frågor och svar om budget- och skuldrådgivning

Med hjälp av en budget kan du planera din ekonomi. Den hjälper dig att få en överblick över hur mycket pengar som går åt, och hur mycket pengar du får in.

Gör en budget

Sammanställ dina skulder. Ta reda på hur mycket du betalar i ränta och amortering på dina lån. Låneavier, i pappersform eller digitalt visar vilka fordringsägare du har. Kontakta dem eller logga in på respektive hemsida och ta reda på din totala skuld.

Här kan du ladda ner ett Excelark där du listar alla dina skulder och får hjälp med att räkna ut hur stor skuld du har (Excelfil 12 kB).

• Prioritera om pengarna inte räcker. Betala alltid hyra, el och mat. A-kassa, hemförsäkring och eventuell barnomsorgsavgift är andra viktiga räkningar. Betalar du inte detta riskerar du att bli vräkt, få elen avstängd eller inte få hjälp om du till exempel skulle råka ut för en olycka. Lånen kommer i andra hand.
• Ta bort alla autogirodragningar till lån och krediter så att du inte riskerar att lånebetalningarna gör att pengarna inte räcker till hyra, el och andra viktiga räkningar. Det gör du lättast genom att logga in på din internetbank via en vanlig dator.
• Kontakta dina fordringsägare och meddela att du har svårt att betala. Kan du få datumet uppskjutet eller dela upp fakturan? Kan du få amorteringsbefrielse eller sänkt ränta? Var försiktig med anstånd, det innebär att du får betala dubbelt den kommande månaden.

På Kronofogdens hemsida kan du läsa mer om skuldsanering. Där kan du logga in med BankID och ansöka om skuldsanering själv, eller ladda ner en ansökningsblankett. Här kan du se en film; Vad är skuldsanering

Skuldsanering är inte en lösning på kortsiktiga betalningsproblem. Du måste visa att du har försökt betala dina skulder eller gjort andra ansträngningar för att lösa situationen. Du måste också kunna leva på de pengar du har utan att ta nya lån eller få obetalda räkningar.

Skuldsanering innebär att du betalar en del av dina skulder under några år, och resten av skulderna slipper du betala. När skuldsaneringen är klar, ska du inte längre ha kvar några skulder som ingick i din skuldsanering – du är skuldfri.

Det är Kronofogden som bestämmer om du kan få skuldsanering. För att få skuldsanering måste du uppfylla vissa villkor. Du kan läsa om dessa villkor på Kronofogdens hemsida, och informationen finns på flera språk.

Detta kan budget och skuldrådgivningen hjälpa till med

Budget och skuldrådgivarna kan ge dig råd och vägledning i ansökningsprocessen. Om något ändras i din ekonomi under skuldsaneringen är det viktigt att meddela Kronofogden som då gör en så kallad omprövning. Budget- och skuldrådgivarna kan hjälpa dig med att ansöka om omprövning.

Vill du hjälp med ansökan är det bra om du till första mötet tar med uppgifter om din ekonomiska situation:

• Din Inkomst.
• Hyra och andra kostnader som rör bostaden.
• Andra räkningar du brukar få.
• Dina lån och avbetalningar.

Är skulden korrekt (om du har skrivit under lånet eller beställt varan) behöver du inte invända mot betalningsföreläggandet  Då ska du skriva under delgivningskvittot och skicka det till Kronofogden. Du kan också godkänna det genom att logga in på ”Mina sidor” på Kronofogdens hemsida. Om du inte skriver under kan en delgivningsman komma hem till dig eller till din arbetsplats, och det kan kosta cirka 1 000 kronor.

När du har skrivit under delgivningskvittot har du 10 dagar på dig att betala skulden. Därefter blir skulden fastställd. Som bevis på att skulden är fastställd får du ett brev från Kronofogden med rubriken ”utslag”. Du behöver inte kontakta Kronofogden i detta läge. Det är först när Kronofogden vill börja utmätning som du behöver ta kontakt med dem.

Utmätning=Kronofogden tar beslutet att något du äger, som lön eller egendom, ska användas för att betala din skuld. Det kan innebära att man drar pengar direkt från lönen eller så gör man exempelvis en utmätning av din bostad.

Om skulden är fel (till exempel om någon har förfalskat din underskrift eller om du inte har beställt varan) ska du säga emot betalningsföreläggandet. Då ska du skriva ”Jag motsätter mig kravet” på delgivningskvittot, skriva under och skicka det till Kronofogden. När du har invänt mot kravet kan Kronofogden inte fastställa skulden utan lämnar ärendet vidare till Tingsrätten. Där du får möjlighet att bevisa att kravet är fel.

• Kontakta Kronofogden och meddela aktuella uppgifter på din inkomst, hyra och familjeförhållanden. Om du inte ger rätt information kan du ändå dra pengar från ditt konto. Då använder de ett schablonbelopp (standardberäkning) som kanske inte passar din verkliga ekonomi, vilket kan innebära att du kan få svårt att betala hyran. Kontakta Kronofogden för att dina uppgifter ska bli rätt eller om något har blivit fel. Detta kan du göra via Kronofogdens e-tjänst om du har tillgång till bankID eller genom att ringa Kronofogden på 0771-73 73 00.
  

• Om skulden hos Kronofogden kommer bli betald via löneutmätning inom en eller två månader kan du försöka fortsätta betala på övriga skulder. Kontakta övriga fordringsägare, berätta om din situation och om att få skjuta upp betalningen tills skulden på Kronofogden är betald.
• Om skulden hos Kronofogden inte blir betald via löneutmätning inom några månader kanske du måste ställa in betalningarna på resten av dina skulder och låta dem gå till Kronofogden. Om du väljer att göra det – se till att betala hyra, elräkningar, avgift till a-kasseavgift och andra löpande räkningar.
• Om du bestämmer dig för att ställa in betalningarna på alla lån och krediter, ta bort alla autogirodragningar till lånen. Det gör du lättast genom att logga in på din internetbank via en dator.

Inkassobolagen skickar inte alltid en obetald skuld till Kronofogden, eftersom det kostar pengar för dem. De gör ofta en kontroll med Kronofogden för att se om de har en chans att få tillbaka sina pengar genom utmätning.

Ibland kan inkassobolaget dra tillbaka en skuld från Kronofogden om de inte får tillräckligt betalt genom utmätning. Det betyder inte att skulden är betald eller avskriven bara för att den inte längre finns i Kronofogdens register. I de flesta fall är skulden fortfarande kvar hos inkassobolaget.

Om du inte kan betala på skulden hos Kronofogden eller om skulden är väldigt liten jämfört med andra skulder som finns hos Kronofogden, väljer många bolag att låta skulden stanna kvar hos inkassobolaget. Efter en tid gör de en ny kontroll och bedömning.

Försäkringskassan har infört hårdare krav på snabb återbetalning. De tuffare kraven delvis beror på ändrad lagstiftning och att myndigheten har infört ett nytt och striktare förhållningssätt till återbetalning.

Enligt huvudregeln i det nya regelverket ska en avbetalningsplan inte pågå i mer än ett år. Det innebär en stor förändring jämfört med tidigare, då avbetalningsplaner vanligen löpte längre än ett år och ibland upp till fem år.

För vissa personer blir förändringen extra allvarlig. De personer som redan har en pågående avbetalningsplan och som vill starta ytterligare en plan till följd av ett nytt återkrav behöver betala tillbaka hela skulden inom ett år.

Budget och skuldrådgivningen kan inte förhandla med Försäkringskassan om dessa återbetalningskrav. Finns det inget utrymme att betala får skulden gå vidare till Kronofogden. Det är inte möjligt att ansöka om skuldsanering när skulden har uppstått i nära tid.

• Läs igenom brevet: Se vad du är skyldig och vem som skickat det.
• Bekräfta skulden: Stämmer skulden? Om du är osäker, kontakta inkassobolaget.
• Kontakta inkassobolaget om du behöver hjälp: Be om avbetalningsplan eller mer tid om det behövs.
• Betala i tid: Betala innan förfallodatumet för att slippa extra avgifter och undvika att ärendet går till Kronofogden.
• Protestera om kravet är felaktigt: Skriv till inkassobolaget och förklara varför du inte ska betala.
• Be om hjälp: Kontakta kommunens skuldrådgivare om du behöver stöd.